La jubilación supone disfrutar
de más tiempo libre en tu día a día.
¿A qué 3 actividades te gustaría
dedicar más tiempo?
SELECCIONA 3 DE ESTAS PROPUESTAS
-
Estar con la familia
-
Viajar
-
Hacer deporte
-
Cuidar de los míos
-
Practicar mis hobbies
-
Formarme
-
Organizar salidas
-
Otros
En su jubilación, muchas personas
aprovechan sus ahorros para abordar
un gran proyecto.
¿Cuál sería tu proyecto personal
más deseado?
SELECCIONA 1 DE ESTAS PROPUESTAS
-
Realizar un gran viaje
-
Superar un reto personal
-
Comprar o reformar una casa
-
No lo he pensado todavía
-
Otro proyecto
Teniendo en cuenta posibles cambios
en tu estilo de vida y los proyectos que quieres
abordar, ¿has pensado si dispondrás del
ahorro suficiente para tu jubilación?
Enhorabuena, parece que llevas tiempo
preparándote bien para tu futuro.
A continuación, te planteamos
algunas reflexiones para que lo acabes
de tener todo bien atado.
Es normal, a menudo dejamos
estas cuestiones para más adelante y
no encontramos el momento de
ponernos con ellas.
Para ayudarte, te ofrecemos
algunas reflexiones que habitualmente
se plantean personas como tú.
¿Eres consciente de que adelantar
o retrasar tu jubilación supone un impacto
económico en tu pensión?
La edad de jubilación
La edad de jubilación es una variable clave en las reformas sobre las pensiones de 2011 y 2013.
Estas reformas retrasaron progresivamente hasta el 2027 el momento de jubilarse para adaptar las pensiones a la creciente esperanza de vida.
Cómo influye la edad de jubilación en el importe de la pensión
La edad de jubilación es una variable clave en las reformas de las pensiones
Las reformas de 2011 y 2013 retrasaron progresivamente hasta el 2027 el momento de jubilarse para adaptar las pensiones a la creciente esperanza de vida.
Así pues, en 2018 la edad de jubilación para obtener el 100% de la pensión es de 65 años y 6 meses, o de 65 años en caso de haber cotizado 36,5 años o más.
Jubilarse antes de esta edad implicará una reducción de la pensión pública percibida, de la misma forma que jubilarse posteriormente supondrá una bonificación adicional sobre la pensión.
Jubilación
anticipada
Jubilación a
edad ordinaria
Jubilación posterior
a edad ordinaria
100%
Pensión
Penalización
en pensión
-6,5/-8% por año
no trabajado
Bonificación
en pensión
+2/4% por año
adicional trabajado
Jubilación forzosa:
4 años antes de
la edad ordinaria
Jubilación voluntaria:
2 años antes de
la edad ordinaria
65 años
y 6 meses
(2018)
Posterior a
la edad ordinaria
¿Qué pasa si te jubilas
después del 2018?
Año
Periodos cotizados
Edad ordinaria
36 años y 6 meses o más
65 años
Menos de 36 años y 6 meses
65 años y 6 meses
¿Has valorado que la pensión pública
puede llegar a reducirse un 10%
en la próxima década?
Los cambios en
las pensiones
Si eres consciente de esta posible reducción, probablemente habrás tenido en cuenta la disminución de poder adquisitivo que ello puede suponer.
Tus ahorros te servirán para cubrir la diferencia que se pueda generar.
Los cambios en
las pensiones
Actualmente las pensiones cubren de media un 80% del último sueldo, pero las últimas reformas acometidas reducirán el importe de las pensiones percibidas y esta cobertura bajará.
Es recomendable tener en cuenta este aspecto, ya que afectará directamente sobre el poder adquisitivo de la jubilación.
La posible reducción de las pensiones en un 10% en la próxima década
La consecuente disminución del poder adquisitivo.
A esta posible reducción se suma la consecuente disminución del poder adquisitivo, por lo que serán importantes los ahorros personales para cubrir la diferencia que se pueda generar.
% del último sueldo que cubrirá la pensión
(tasa de sustitución)
Importe pensión jubilación 2017
Sueldo bruto mensual en 14 pagas
718€ Pensión media autónomo
1.222€ Pensión media trabajador cuenta ajena
Reformas recientes de las pensiones de Seguridad Social
Número de años
cotizados requeridos
Aumento progresivo del número de años cotizados necesarios para alcanzar el 100% de la base reguladora, pasando de 35 años en 2013 a 37 en 2027.
Sueldos considerados
para calcular la pensión
Aumento del número de años incluidos en el cálculo de la base reguladora para obtener la pensión, pasando de 15 a 25 años desde el 2013 hasta el 2022.
Subida de las pensiones
sin obligación de vincularlas
a la inflación
Cambio en el cálculo de actualización anual de las pensiones, ligándose al Índice de Revalorización de las Pensiones y no a la inflación.
Este índice tiene un límite mínimo de 0,25% anual y máximo de inflación más 0,5%.
Impacto de la esperanza
de vida en el cálculo de
las pensiones
Ajuste de las pensiones mediante el Factor de Sostenibilidad basado en la evolución de la esperanza de vida. Este índice arranca en 1 a partir de 2019 y se revisará cada 5 años.
¿Tienes en cuenta que si hoy gastas
100€ semanales en comida, este gasto podría
aumentar a 122€ en 10 años?
La inflación impacta
en tus gastos
Es bueno que conozcas el efecto de la inflación sobre tus gastos futuros porque una de las últimas reformas de las pensiones desvinculan su revisión anual de esta subida de precios, por lo que podrías necesitar tu ahorro privado para cubrir esta pérdida de poder adquisitivo.
La inflación impacta
en tus gastos
En los últimos años, la inflación ha estado alrededor del 1%, pero el Banco Central Europeo persigue una tasa del 2%, que es la que podemos esperar próximamente.
Es importante conocer el efecto de la inflación sobre tus gastos futuros, pues las últimas reformas de las pensiones desvinculan su revisión anual de esta subida de precios, por lo que podrías necesitar tu ahorro privado para cubrir esta pérdida de poder adquisitivo.
Los efectos de la inflación en la economía doméstica
Lo que hoy cuesta 100€, en 10 años puede aumentar a 122€
En los últimos años, la inflación ha estado alrededor del 1%, pero el Banco Central Europeo persigue una tasa del 2%, que es la que podemos esperar próximamente.
Es importante conocer el efecto de la inflación sobre tus gastos futuros, pues las últimas reformas de las pensiones desvinculan su revisión anual de esta subida de precios, por lo que podrías necesitar tu ahorro privado para cubrir esta pérdida de poder adquisitivo.
Evolución prevista de la inflación*
2,0
1,5
1,0
0,5
0
2017
2018
2019
2020
2021
1,1
1,7
1,9
2,0
2,0
En los últimos años, la inflación ha estado alrededor del 1%, pero
el Banco Central Europeo persigue una tasa del 2% que es la que podemos esperar para los próximos años. En este escenario, si las pensiones se revalorizan al 0,25% anual, podríamos encontrarnos frente a una pérdida de poder adquisitivo significativo.
Mientras estás ahorrando, es recomendable diversificar tus ahorros para conseguir que su rentabilidad compense o supere la inflación.
En un escenario de inflación al 2%, si las pensiones se revalorizan al 0,25% anual, podríamos encontrarnos frente a una pérdida de poder adquisitivo de 1,75% anual.
Mientras estás ahorrando, es recomendable diversificar tus ahorros para conseguir que su rentabilidad sea superior o al menos igual a la inflación.
*Fuente: CaixaBank Research
La fiscalidad de tu ahorro
es un punto importante a valorar.
Por ejemplo, si tienes 60.000€ en planes de pensiones,
puedes ahorrar hasta 12.000€ en impuestos,
en función de la forma de cobro que elijas.
¿Sabes cómo conseguir la máxima
rentabilidad fiscal de tus ahorros?
Saca el máximo partido a tu ahorro
Harás bien si comparas la fiscalidad de cada forma de cobro de tu
ahorro para conseguir la máxima rentabilidad.
Antes de tomar decisiones sobre cómo y cuándo utilizar tu ahorro,
puedes contar con tu gestor para no olvidar ningún aspecto relevante.
Cómo conseguir
una alta rentabilidad de los ahorros
Compara la fiscalidad de cada forma de cobro de tu ahorro
Harás bien si comparas la fiscalidad de cada forma de cobro de tu ahorro para conseguir la máxima rentabilidad.
Antes de tomar decisiones sobre cómo y cuándo utilizar tu ahorro, puedes contar con tu gestor para no olvidar ningún aspecto relevante.
Por favor, gire su dispositivo para visualizar el contenido de la gráfica.
Ejemplo de alternativas de cobro de un Plan de pensiones de 60.000€
1
Capital único de 60.000€
2
Rentas aseguradas de 1.872€ anuales
Impuestos
Año 1
19.932€
Hipótesis de cálculo
381€
Hipótesis de cálculo
AHORRO FISCAL
19.551€
Impuestos acumulados
durante 20 años
19.932€
7.627€
AHORRO FISCAL
12.305€
¿Te has planteado que es posible que tengas
que cuidar de tus padres, hijos o nietos
cuando te jubiles?
Tu familia es afortunada
de poder contar contigo
Si para ti es importante ayudar a tu familia, y crees que es algo que puede durar tiempo, deberías incluir esta partida de gasto en tus presupuestos futuros.
El cuidado de los tuyos
Las responsabilidades económicas que actualmente tienes con tu familia variarán a lo largo de los años y es difícil saber qué rol asumirás exactamente cuando te jubiles.
Sin embargo, si crees que es posible que quieras ayudarles en algún momento futuro, es recomendable reflexionar alguna vez sobre este tema para estar preparado económicamente.
El rol de los jubilados en la ayuda a familiares y su impacto económico
2/3 de los jubilados ayuda económicamente a sus familiares
Las responsabilidades económicas que actualmente tienes con tu familia variarán a lo largo de los años y es difícil saber qué rol asumirás exactamente cuando te jubiles.
Sin embargo, si crees que es posible que quieras ayudarles en algún momento futuro, es recomendable reflexionar alguna vez sobre este tema para estar preparado económicamente.
Más de la mitad de las personas que llegan a
los 65 años superan la esperanza media
española de 87 años.
¿Eres consciente del reto que supone
que tus ahorros te acompañen a lo largo
de toda tu vida?
Consejos para adaptar tu
ahorro a la longevidad
El riesgo financiero más importante que corre una persona es vivir más años de lo que duren sus ahorros.
Las rentas aseguradas son una buena solución para superar este reto porque te ofrecen estabilidad de ingresos durante toda tu vida, permitiéndote a la vez reservar una parte de tu ahorro para tus herederos.
Consejos para ahorrar
mejor
Es el momento de reflexionar sobre ello porque el riesgo financiero más importante que corre una persona es vivir más años de lo que duren sus ahorros.
El riesgo de vivir más años que los ahorros
Superados los 65 años, la esperanza media española sube a 87 años.
El riesgo financiero más importante que corre una persona es vivir más años de lo que duren sus ahorros.
Las rentas aseguradas son una buena solución para superar este reto porque te ofrecen estabilidad de ingresos durante toda tu vida, permitiéndote a la vez reservar una parte de tu ahorro para tus herederos.
Asegura un ingreso mensual recurrente
a partir de que te jubiles
¿Cuánto necesitarías disponer al mes,
además de tu pensión?
Ahorro necesario si consumes capital
y se agota a los 95 años
Ahorro necesario para asegurar una renta durante el resto de tu vida y dejar parte para tus herederos
Averigua para cuantos años deberías planificar como mínimo para cubrir tu esperanza de vida
Deberías planificar mínimo para
21 años y
9 meses
¿Has considerado cuánto pueden suponer los
gastos de cuidados personales asociados
a la mayor longevidad?
Los cuidados personales
En caso de requerir cuidados, se genera un gasto prolongado. Es bueno ser consciente de este tema para reservar parte del ahorro y estar mejor preparado.
Los cuidados personales
La Seguridad Social y los seguros médicos eliminan muchas incertidumbres sobre los gastos médicos que pueden surgir con el envejecimiento, pero no tenemos tanta seguridad sobre quién o cómo se cubrirán los costes de cuidadosque puedan necesitarse.
Te recomendamos considerar este gasto y reservar parte del ahorro para estar mejor preparado en tu futuro.
Posible coste de los cuidados personales al hacerse mayor
El gasto sanitario de una persona se concentra a partir de los 85 años.
La Seguridad Social y los seguros médicos eliminan muchas incertidumbres sobre los gastos médicos que pueden surgir con el envejecimiento, pero no tenemos tanta seguridad sobre quién o cómo se cubrirán los costes de cuidados que puedan necesitarse.
Te recomendamos considerar este gasto y reservar parte del ahorro para estar mejor preparado en tu futuro.
Las necesidades de cuidados de terceras personas en el desarrollo de las actividades fundamentales de la vida diaria aumenta de forma notable a medida que la persona envejece. Mientras que hasta los 85 años, el nivel de necesidades de ayuda puede considerarse moderado, a partir de esa edad, la dependencia severa y la gran dependencia cobra mucha más fuerza. A modo de ejemplo, a los 90 años, la tasa de prevalencia de la gran dependencia se estima en el 20,9% en el caso de las mujeres y en el 15,5% en el caso de los hombres (Alaminos et al. 2016 en base a INE (2009).
¡Ahora es el momento!
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estar con la familia, viajar y hacer deporte
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vivir tus sueños.
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